월 100만원 재테크 방법 변액유니버셜보험 투자(펀드 변경 및 설정)

변액유니버셜보험을 활용한 월 100만원 재테크 방법

10년이상 장기투자가 가능할 경우 적금보다는 저축성보험을 알아보는 것이 좋다.

연금보험을 포함해 통상 노후설계를 위한 보험들이 이에 해당되는 상품이 많다.

이중 변액보험의 경우 이율이 4~5%대에 해당되는 상품들이 많고 복리가 적용된다.

연 4%이율을 10년간 복리로 계산하면 위와 같이 이자가 엄청나게 붙는다.

복리의 개념은 바로 투자한 원금에 이자가 붙는데 이것이 다시 원금이 되는 과정이 반복되면서 시간이 지남에 따라 수익이 높아지는 것이다.

복리 계산은 수학 공식과 같은것이기에 그 원리를 이해하기 보다는 개념만 알고 복리계산기등을 이용하는 것이 좋다.

변액보험의 경우 수익률이 좋은 반면 사업비라는 명목으로 수수료를 제한다.

보험사에 따라 통상 7~15%사이로 설정되고 납입한 금액에서 차감한다.

위의 경우 원금의 15%라고 한다면 18,000,000원에 해당된다.

143,468,579원 - 18,000,000원 = 125,468,579원으로 실제 수익과의 차이가 크다.

따라서 사업비가 적은 변액보험을 선택한다면 그만큼 이익율이 높아지기때문에 무턱대고 변액유니버셜보험을 가입하기 보다는 보험별로 사업비가 얼마나 드는지 잘 알아보고 가입하면 좋다.

변액유니버셜 보험의 경우 일종의 펀드라고 생각하면 쉬운데 바로 투자된 원금을 펀드로 운용하기 때문이다.

바로 이 펀드를 임의로 변경할 수 있는데 펀드 변경을 통해 4%가 아닌 10%이상의 수익을 낼수도 있다.

또한 10년을 유지하면 비과세 혜택으로 위에 표기된 이자가 없어지고 이자과세액 만큼 수익율이 올라간다.

따라서 변액유니버셜 보험은 굉장히 메리트 있는 재테크방법중 하나이다.

다만 10년간 유지를 해야 하므로 매월 100만을 10년간 재테크 할 수 있는지 본인을 돌아보고 계획을 잘 세워야 한다.

월100만원 변액보험 재태크 핵꿀팁! 변액유니버셜 보험 사업비 줄이는 방법

많게는 15%까지 되는 사업비를 줄이려면 바로 추가납입을 이용하면 된다.

보험사에 따라 다르지만 추가납입시에는 사업비가 없거나 아주 작다.

보험 계약시 월100만원을 보험금으로 납입하는 것이 아니라 일부만 납입하고 나머지는 추가납입을 이용하는 것이 좋다. 추가납입은 통상 기본 보험료의 2배까지 납입이 가능하다.

쉽게 말해 월 100만원을 재테크 하려면 기본 보험료로 35만원을 납입하고 65만원을 추가납입하면 된다.

예를 들어 메트라이프 생명의 변액유니버셜 보험은 기본 보험료의 사업비가 15%이고 추가납입 사업비는 0%이다.

이를 기준으로 해서 보면 

기본보험료가 월 100만원일 경우 10년 기준 기본료 납입원금이 120,000,000원 15%의 사업비는 18,000,000원

기본보험료가 월 35만원, 추가납입 65만원을 할경우 기본료 납입원금 42,000,000원 15%의 사업비는 6,300,000원이다.

결국 추가납입을 통해 12,000,000만원 정도의 손실을 줄이고 그 액수 만큼 수익을 챙길수 있다는 것이다.

추가납입 방식으로 월 100만원을 연4%로 10년간 재태크하면 예상수익은

143,468,579원(세후수익) - 6,300,000원(사업비)

 + 

4,272,058원(과세금액  - 10년유지시 비과세)

=

141,440,637원

총 21,440,637원의 이자 수익을 낼수 있다.

즉 추가납입을 알고 실행만 해줘도 엄청난 이익 차이가 발생하기때문에 반드시 명심하고 알아두어야 한다.

월 100만원 변액유니버설 재테크 핵꿀팁! 펀드 변경 및 설정 방법

변액유니보셜의 가장 큰 장점은 바로 펀드로 운용되고 이 펀드를 잘 설정해 주는 것만으로 연 10%이상의 수익이 발생한다.

복잡한 추가 계산이 필요하지만 편의상 연 10%일 수익을 경우

무려 이자가 86,552,020원으로 사업비는 추가납입 방식으로 했을때 6,300,000원을 제하면 8천만원정도 수익을 낸셈이다.

하지만 과연 연 10%의 수익을 낼수 있을까?

하기 여하에 따라 달렸지만 목표는 크게 잡으라 했으니 10%를 목표로 여러 공부를 해서 판단한다면 충분히 가능한 수익이라 본다.

과연 펀드변경을 어떻게 할 것인가?

이것은 보험사 마다 조건과 환경이 다르니 공통적인 것만 설명하겠다.

통상 납입한 보험료의 펀드는 매월 납입하는 납입금을 설정하는 부분과 현재 시점을 기준으로 한 액수만큼 적립된 금액인 적립금을 설정하는 부분으로 나뉜다.

여기에 추가납입을 했을 경우 추가납입 보험료에 해당하되는 납입금 설정과 적립금 설정이 존재한다.

결국 총 4가지를 설정할 수가 있다.

보험사 별로 설정된 펀드는 매우 다양한데 보험계약시 어떤 펀드를 운용하는지도 반드시 확인해야 하는 부분이다.

바로 이부분 때문에 사업비가 달라지게 되는데 선택할수 있는 펀드가 많을 수록 사업비가 높은 경향이 있다.

이유는 바로 선택의 자유가 높은만큼 투자를 분산할 수 있고 그만큼 수익을 많이 낼 가능성이 높기 때문이다.

최소한 인덱스 펀드, 채권펀드 이 두가지의 펀드는 공통적으로 존재하기 때문에 이 두가지를 기준으로 설명하겠다.

최초 보험 계약시 별도의 이야기가 없거나 인덱스 60%, 채권 40%를 설정하게 된다.

이 비율로 운용을 한다면 세계 경제사의 큰 문제가 없을경우 위에서 언급한 연 4%정도의 수익이 발생할 수 있다. 하지만 최근 국제 경제사는 끊임없이 변동하고 리스크가 발생하기 때문에 그냥 그대로 두었다간 소실이 많이 발생 할 수 있다.

인덱스 펀드는 주가에 따라 움직인다. 즉  우리나라 주가지수가 올라가면 오르고 떨어지면 떨어진다.

채권 펀드는 통상 연 3~4%정도의 수익이 발생한다.

채권을 100%로 했을경우 최소 3%의 수익이 발생한다고 생각하면 쉽다.

수익률이 적은 대신에 안정성이 있다고 보면 된다.

채권으로 100% 설정할 경우 추가납입방식을 선택하여 사업비를 줄이고 10년을 유지한다면

연3%의 복리로 계산하면 원금 120,000,000원에 140,090,7772원의 수익이 난다.

결국 월 100만원 재테크 방법으로 가장 효과적인 것이라 한다면 변액유니버셜 보험을 이용하는 것이라 볼수 있다. 최선이 아닌 최소한의 기본이라고 생각된다.

월 100만원 재테크 고수익을 노리고 싶다면 편드를 확장하고 리듬을 타라

10%이상의 수익을 내고 싶다면 앞서 말한 인덱스 펀드를 활용해야만 한다.

주가지수를 살펴보고 인덱스 펀드 가입여부를 결정해라.

10년전에 비해 주가가 많이 올라 있는 상태다.

대략적으로 10년전에서 부터 현재까지 주가지수는 올라가고 있는 상태다.

즉 향후에도 지속적으로 오를 것이라는 것인데 이것을 큰 흐름으로 보면된다.

만약 10년간 주가가 전체적으로 하락을 보인다면 인덱스 펀드보다는 채권펀드를 지속적으로 유지하는 편이 좋다.

하지만 위처럼 국내 주가지수(코스피)는 지속적으로 상승세를 보이기 때문에 인덱스펀드를 적극적으로 활용해야 한다.

그렇다면 어느 타이밍에 들어가야 할까?

전체적은 흐름은 10년차트로 확인하고 3년차트에서 그 타이밍을 잡으면 된다.

10년차트가 상승중이고 현재 주가가 3년전에 비해 많이 올라와 있을때

3년차트를 보면 현재 많이 올라와 있는 상태인데 이때는 적립금은 채권편드로 변경하거나 유지한다.

다만 주가 지수가 계속 올라가고 있기 때문에 납입금(매월불입금)의 투입비율은 인덱스펀드로 변경하거나 유지한다.

인덱스 펀드로 변경하려면 언제가 좋은가?

위의 차트 기준으로 본다면 현재 가격이 많이 높은 상태인데 최근 미국 금리인하(국제경제 변화)로 인해 주가가 하락을 하고 있는 상황이다.

그렇다면 이후에 이것을 극복하고 올라갈 수도 있고 떨어질수 도 있는데 떨어지기 시작해서 어느 정도 떨어지는 것을 멈추고 평행하게 진행되는 때를 기다려야 한다.

1년이나 6개월 차트를 보면 주가지수가 하락을 멈추고 약간의 상승이나 평행하게 될때가 있을 것인데 바로 그때 적립금을 인덱스 펀드로 변경한다.

여러가지 타이밍이 있지만 가장 쉽게 파악할 수 있는게 바로 이방법이다.

물론 저 타이밍에 변경을 했지만 그 이후로 추가 하락이 있을수 있다.

10년 차트를 보고 흐름을 파악하는 이유가 바로 여기에 있다.

만약 10년 차트가 상승세라면 다시 떨어진다 하더라도 어느 시점에서 다시 올라서고 변경한 시점을 지나쳐 더 많이 올라가서 이전 지수보다 더 올라가게 된다.

펀드 또한 투자이기 때문에 저 타이밍을 선별하고 그 타이밍을 믿고 기다려야만 수익이 생긴다.

변액유니버셜 보험은 장기적으로 투자하는 것이기 때문에 조급해 하지 말고 주가지수의 큰 흐름을 이용하여 리듬을 살려 투자 하면 된다.

이와 반대의 시기에는 적립금을 채권펀드로 변경해야 한다.

즉, 2018년 2월 6일 글을 작성하는 지금 시기가 바로 적립금을 채권으로 100%로 변경해야 하는 시기라고 보면 된다.

채권펀드 또한 하락의 가능성이 있는데 변동성이 작기때문에 향후 인덱스 펀드 변경을 위해 돈을 보관하는 개념으로 생각하면 된다.

만약 인덱스 펀드에 적립금이 있고 이걸 그냥 둔다면 주가지수가 떨어짐에 따라 손실이 생긴다. 따라서 주가가 현재 많이 올라와 있고 국제 경제사에 좋지 않은 소식들이 있어 하락할 가능성이 있다고 판단된다면 채권으로 변경을 해주는 것이 바람직하다.

이상으로 인덱스펀드와 채권펀드, 펀드 변경에 대해 알아 보았다.

필자의 변액유니버셜 펀드는 메트라이프 생명보험의 실버플랜보험으로 운용을 하고 있다.

초창기 관리 개념이 없었을때 2년이 지남에도 수익이 마이너스 였지만 주식에 관심을 두고 위의 방법으로 타이밍을 잡아 편드를 변경한 결과 현재는 6년째 접어들고 약 50%의 수익을 내고 있다.

작성한 몇줄로 모든 원칙을 이해 할 수는 없겠지만 수익을 내는데 충분한 도움이 되리라 확신한다.

2018/02/06 - [경제노트/재테크] - 정기적금에 월 100만원 재태크 투자 방법